生命保険の見直しで年間10万円取り戻せる？FPが教える「払いすぎ」のサイン

あなた、毎月いくら保険料を払っていますか？

「なんとなく入ったまま」「担当者に勧められるまま契約した」——そんな方が、実はものすごく損をしています。

FP2級の資格を持つ私が、これまで何十件もの保険相談に関わってきた中で気づいたことがあります。日本人の約7割が、自分に不要な保障に毎月お金を払い続けているのです。

「でも万が一のために…」その気持ち、わかります。ただ、その「万が一」の設計が間違っていたら？毎月の保険料が、ただの無駄金になってしまいます。

このままだと、生涯で数百万円を捨てることになる

たとえばこんな試算をしてみてください。

毎月の保険料：3万円（一般的な家族世帯の平均）
年間：36万円
30年間：1,080万円

この1,080万円のうち、本当に必要な保障はいくらでしょうか？FP的な視点で言うと、多くの家庭で3〜5割は不要な保障が含まれています。つまり、生涯で300〜500万円以上を払いすぎている可能性があるのです。

「生命保険文化センター」の調査によると、生命保険の世帯年間払込保険料の平均は約37.1万円（2021年調査）。見直しによって年間10〜15万円削減できたケースは珍しくありません。

「払いすぎ」の3大サイン

① 独身時代に入った保険をそのまま使っている

死亡保障は「残された家族のための保険」です。独身・子なしの方に3,000万円の死亡保障は、ほぼ不要。それより医療・就業不能の方が重要です。

② 貯蓄型保険に月2万円以上払っている

「保険で貯金できる」は半分ウソです。返戻率（払った保険料に対して戻ってくる割合）が70〜80%台の商品も多く、新NISAと比べると運用効率が格段に落ちます。

👉 新NISAと保険の違いについてはこちら：　

新NISAと生命保険、どっちが得？FPが本音で比べてみた - お金で損しない教科書

③ 保険証券を最後に見たのが5年以上前

結婚・出産・転職・住宅購入……ライフステージが変わるたびに必要な保障は変わります。5年放置は「設計ミス保険料」を払い続けているリスク大。

比較表：保険タイプ別「コスパ」早見表

保険タイプ	向いている人	避けた方がいい人	月額目安
定期死亡保険	子持ち・住宅ローンあり	独身・子なし	2,000〜5,000円
終身保険（貯蓄型）	相続対策が必要な方	運用目的の方	10,000〜30,000円
医療保険	貯蓄が少ない方	500万円以上の貯蓄がある方	2,000〜5,000円
就業不能保険	自営業・フリーランス	手厚い社保がある会社員	3,000〜8,000円
がん保険	家族にがん歴がある方	医療保険と内容が重複する方	2,000〜4,000円

実は「社会保険」がかなりカバーしてくれている

ここが9割の人が知らないポイントです。

会社員には健康保険の傷病手当金があります。病気やケガで働けなくなっても、給与の約2/3が最長1年6か月支給される制度です。

つまり、貯金が200〜300万円あれば、高額な就業不能保険は不要なケースも多い。FP2級の学習で最初に叩き込まれる「公的保障を先に確認せよ」という原則を、保険営業マンは教えてくれません。

👉 社会保険の仕組みをもっと詳しく知りたい方はこちら：　

社会保険の仕組みを知らないと、保険料を払いすぎる｜FPが「公的保障の全体図」を解説 - お金で損しない教科書

ここで一度、固定費全体を確認してみてください

保険料は固定費の中でも「見直しインパクトが大きい3大費目」のひとつです。通信費・サブスクと合わせて見直すと、月2〜5万円の削減も現実的です。

👉 固定費の削減方法を総まとめした記事はこちら：　

固定費を月2万円削減した話｜FPが実践した「削る順番」を公開します - お金で損しない教科書

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